지난 8일 경기 평택의 하나은행 외국인전용센터에 모인 외국인 손님들. 오전 10시 은행 오픈 전에 고객들이 몰려들자 은행 측은 추운 날씨를 감안해 대기실을 30분 일찍 열었다. 평택=김원 기자

영하 13도의 한파가 몰아진 지난 8일 일요일 오전. 경기 평택의 하나은행 외국인센터 앞에는 두꺼운 점퍼와 목도리로 무장한 외국인 30여 명이 줄을 길게 늘어섰다. 이들은 오전 10시에 시작되는 은행 업무를 보기 위해 이른바 ‘번호표 오픈런’에 나선 것이다. 통역을 거쳐야 하는 외국인의 경우 상담 시간이 길어 조금만 늦어도 한두 시간을 기다려야 하는 경우가 적지 않아서다. 오픈 전부터 모인 손님에 은행은 30분 일찍 대기실을 열었다.

네팔 출신 마가르 티카(39)도 그중 한 명이다. 평택의 한 반도체 공장에서 일하는 그는 이날 집에서 약 40분 거리의 이곳을 찾았다. 네팔에 가족을 두고 홀로 한국에서 일하는 그는 “하나은행 모바일 앱으로는 일요일에도 송금 서비스를 이용할 수 있다는 얘기를 듣고 계좌 개설과 모바일 앱 가입을 위해 방문했다”고 말했다. 평일에는 잔업이 잦은 그에게 일요일에도 문을 여는 영업점이 사실상 유일한 선택지다. 그는 이날 상담 창구에 설치된 통역기로 창구 직원과 소통했다.

하나은행 평택 외국인전용센터에서 스크린 통역기를 통해 상담을 받고 있는 외국인 고객. 평택=김원 기자

하나은행은 2003년부터 외국인 밀집 지역 인근에서 일요일 영업점을 운영해 왔다. 현재 전국에 17곳으로, 국내 은행 가운데 가장 많다. 지난해 하나은행의 외국인 고객 수는 253만 명으로 최근 5년 새 연평균 6%씩 늘고 있다. 김상봉 하나은행 외국인손님마케팅부 팀장은 “외국인이 많이 모이는 교민 행사 등과 연계해 계좌 개설 지원, 금융 교육 프로그램 등을 운영 중”이라며 “금융 정보가 부족해 보이스피싱 등 사기를 당하는 외국인도 생각보다 많기 때문”이라고 설명했다.

최근 은행권이 외국인 고객을 ‘미래 먹거리’로 주목하고 있다. 외국인은 그동안 신용 이력 부족과 출국 시 사후 관리 문제로 은행 입장에서 위험이 큰 고객으로 분류됐다. 그러나 체류 외국인 수와 경제력이 동시에 커지면서 분위기가 바뀌고 있다.

한국금융연구원에 따르면 국내 체류 외국인은 2000년 말 49만 명에서 2024년 말 265만 명으로 늘어 전체 인구의 5%를 차지했다. 91일 이상 장기 체류 외국인(156만 명)과 국내 고용 외국인(101만 명) 모두 역대 최대 수준이다. 외국인 근로자의 경제력도 빠르게 개선돼 월 300만원 이상을 버는 비중은 2017년 10.4%에서 2024년 37.1%로 늘었다.

그동안 은행들의 외국인 대상 서비스는 송금에 치중됐다. 통계청에 따르면 외국인의 총소득 대비 지출에서 국내외 송금 비중은 23.2%로 생활비 다음으로 높다. 연평균 송금 횟수는 9.8회에 달한다. 비전문취업(E-9) 체류자의 경우 소득의 절반 이상(56.5%)을 본국으로 송금하는 것으로 조사됐다. 한 시중은행 관계자는 “계좌 개설과 급여 이체만 확보해도 반복적인 송금 거래가 발생하고, 카드 사용과 저축으로 자연스럽게 거래가 확장된다”며 “외국인을 장기 고객으로 보기 시작한 배경”이라고 설명했다.

이제 은행들은 한 단계 더 나아가 대출 시장으로 눈을 돌리고 있다. 외국인 고객은 전형적인 ‘씬파일러(신용평가에 활용할 데이터가 거의 없는 차주)’다. 국내 신용카드 이용이나 대출 상환 이력이 부족해 기존 신용평가 모델로는 판단이 쉽지 않다. 금융연구원도 지난해 보고서에서 “외국인을 일괄적으로 고위험군으로 분류해 금융 접근을 제한하는 관행은 금융소외를 심화시킬 수 있다”며 “거주 여부·체류 안정성·거래 목적 등을 종합적으로 고려하는 위험기반 접근이 필요하다”고 지적했다.

이에 일부 은행은 외국인 고객 확보를 위해 급여이체 내역, 재직 정보, 체류 자격과 잔여 체류기간, 예·적금 잔액 등 대체 데이터를 신용평가에 반영하기 시작했다. 다만 대출 한도는 수백만원에서 많게는 3000만원 수준으로 제한되고, 대출 만기도 여권이나 비자에 명시된 잔여 체류 기간 이내로 설정하고 있다. 금리는 상대적으로 높은 편이다. 외국인 신용대출 금리는 연 5~18% 수준으로 중·저신용자 대출이나 카드론과 비슷하다. 은행권 관계자는 “신용 이력과 체류 안정성의 불확실성이 위험 프리미엄으로 반영된다”고 설명했다. 다만 일부 외국인 근로자의 출신국 금리는 한국보다 높은 경우가 많아 경쟁력 있는 선택지가 될 수 있다는 평가도 나온다.

시중은행 가운데선 하나은행이 지난해 8월 외국인 근로자 대상 신용대출 상품을 출시했고, 신한은행과 NH농협은행이 뒤를 이었다. 지방은행에는 외국인 대출이 사실상 생존 전략에 가깝다. 지방소멸로 거점 지역 내국인 고객 기반이 줄어드는 상황에서 산업단지·농축산 현장에 밀집한 외국인은 사실상 유일한 신규 인구라서다. JB금융그룹은 외국인 특화 전략을 통해 그룹 차원의 외국인 대출 잔액을 1조원 이상으로 키운다는 구상도 내놨다.

하나은행 평택외국인센터 대기실에 비치된 통역 전용 단말기. 하나은행은 창구에서 영어, 태국어, 말레이어 등 38 개 언어에 대한 실시간 통번역 서비스를 제공하고 있다. 평택=김원 기자

정부도 외국인 금융 접근성 확대를 제도적으로 뒷받침하고 있다. 지난해 초 모바일 외국인등록증 발급을 시작했고, 시중은행에서 이를 실명확인 수단으로 활용한 계좌 개설과 금융거래를 허용했다. 아울러 금융당국은 ▶중요 금융서류의 외국어 번역본 제공 ▶모바일·인터넷뱅킹 외국어 지원 확대 ▶외국인 특화 점포 안내 강화 등 외국인 불편사항을 개선하기도 했다.

한편 현재 논의 중인 스테이블코인 제도화가 이뤄질 경우 외국인 소액 해외송금에서 활용될 가능성이 높다는 분석도 나온다. 중개 단계를 줄여 비용과 시간을 아낄 수 있어서다.

이민환 인하대 글로벌금융학과 교수는 “안정적인 일자리를 가진 외국인이 금융 서비스에서 소외되는 등 체류 환경이 불안해지면 불법 체류 등으로 오히려 사회적 비용이 커질 수 있다”며 “외국인 금융 접근성 확대는 은행의 신규 고객 확보 차원을 넘어, 외국인 근로자의 국내 정착과 노동력 확보라는 정책 목표와도 맞닿아 있다”고 짚었다.